برای دریافت هشدارهای فوری رایگان که مستقیماً به صندوق ورودی شما ارسال می شود، برای ایمیل های اخبار فوری ما ثبت نام کنید
برای ایمیل های اخبار فوری رایگان ما ثبت نام کنید
بدهی معوق کارت اعتباری به بالاترین سطح خود در بیش از یک دهه گذشته رسیده است و افراد 35 سال و کمتر از سایر گروه های سنی بیشتر برای پرداخت صورت حساب خود با مشکل مواجه هستند.
بر اساس گزارش بانک فدرال رزرو نیویورک، سهم بدهی کارت اعتباری که به طور جدی معوق است، به عنوان سررسید بیش از 90 روز گذشته، در سه ماهه اول سال 2024 به 10.7 درصد افزایش یافت. یک سال پیش، تنها 8.2 درصد از بدهی کارت اعتباری به طور جدی معوق بود.
اگر در معرض یا در معرض خطر نکول هستید، کارشناسان توصیه می کنند با یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی صحبت کنید و مستقیماً با طلبکاران خود مذاکره کنید. در اینجا چیزی است که شما باید بدانید:
اگر در معرض خطر جنایت هستم چه باید بکنم؟
بروس مک‌کلاری، معاون ارشد بنیاد ملی مشاوره اعتباری، می‌گوید هر کسی که در معرض خطر بزهکاری است باید در اسرع وقت از یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی کمک بگیرد، که برخی از آنها را می‌توان از طریق سازمان او پیدا کرد. مشاوره رایگان است و یک مشاور بدون قضاوت می تواند شما را به سمت یک راه حل بلند مدت راهنمایی کند.
مک‌کلاری گفت که سازمان‌های غیرانتفاعی همچنین می‌توانند به تنظیم برنامه‌های مدیریت بدهی کمک کنند که دارای نرخ بهره پایین‌تر، بدون هزینه تأخیر و یک پرداخت در ماه باشد. این طرح ها ممکن است شامل هزینه های تعمیر و نگهداری متفاوت باشد، اما هزینه ها با پس انداز کلی بدهی جبران می شود. مک‌کلاری از وام‌گیرندگان خواست که مراقب کلاهبرداران و شرکت‌های ادغام بدهی‌های انتفاعی باشند که اغلب هزینه‌های بسیار بالاتری نسبت به سازمان‌های غیرانتفاعی دریافت می‌کنند. دفتر حمایت مالی از مصرف کننده یک تفکیک مفید در مقایسه این دو دارد.
مارتین لینچ، رئیس انجمن مشاوره مالی آمریکا، این توصیه را تکرار کرد.
لینچ گفت: «برداشتن اولین قدم و ارتباط با یک مشاور برای بسیاری از مردم دشوار است. وی تاکید کرد که مصرف کنندگان بدهکار باید تمام تلاش خود را به کار گیرند تا ابتدا “آرامش” داشته باشند و سپس تا حد امکان در مورد شرایط خود با مشاور صحبت کنند.
او گفت: “شما به طور رایگان با کسی صحبت خواهید کرد که به شما گوش دهد تا وضعیت شما را توصیف کند.” “شما می توانید نگرانی های خود را بدون اینکه به خاطر مشکلی بودن مورد قضاوت قرار بگیرید، به اشتراک بگذارید.”
در مورد مذاکره با طلبکاران چطور؟
هم لینچ و هم مک‌کلاری از وام‌گیرندگان می‌خواهند که مستقیماً با شرکت‌های کارت اعتباری تماس بگیرند تا در مورد نرخ‌های بهره، کارمزد و برنامه‌های پرداخت بلندمدت مذاکره کنند، و خاطرنشان می‌کنند که اگر قبل از سررسید بدهی پرداخت کنید، به نفع شرکت‌ها است.
مک‌کلاری می‌گوید: «بهترین کاری که می‌توان انجام داد این است که تماس بگیرید، ارزیابی صادقانه‌ای از توانایی خود در پرداخت در طول زمان ارائه دهید و بپرسید چه گزینه‌هایی هم در منو و هم در خارج از منو در دسترس شما هستند. او گفت که این نوع عبارت می تواند به وام دهندگان اجازه دهد تا انعطاف پذیری بیشتری ارائه دهند.
مک‌کلاری و دیگر کارشناسان تاکید می‌کنند که اکثر شرکت‌های کارت اعتباری و سایر وام‌دهندگان برنامه‌های سختی برای مواردی مانند این دارند. چنین گزینه‌هایی در طول همه‌گیری COVID-19 قابل مشاهده شدند، زمانی که شرکت‌های بیشتری به طور عمومی اعلام کردند که مصرف‌کنندگانی که مشکل دارند می‌توانند بدون جریمه پرداخت‌ها را نادیده بگیرند یا به تاخیر بیاندازند.
چرا برنامه های افزودنی در حال افزایش هستند؟
متوسط نرخ بهره سالانه یک کارت اعتباری جدید 24.71٪ است، طبق گفته LendingTree، که بالاترین نرخ بهره از زمان شروع ردیابی شرکت در سال 2019 است. این تا حدی به این دلیل است که فدرال رزرو برای مبارزه با بالاترین نرخ بهره، نرخ بهره اصلی خود را به بالاترین میزان در 23 سال گذشته افزایش داد. تورم در چهار دهه، که در ژوئن 2022 به 9.1 درصد رسید.
در همان زمان، کمک‌های دوران همه‌گیری مانند پرداخت‌های محرک، اعتبار مالیاتی کودکان، افزایش مزایای بیکاری و توقف پرداخت وام‌های دانشجویی پایان یافت. افزایش دستمزدها همگام با تورم نبوده است که به شدت به مصرف کنندگان کم درآمد ضربه می زند و افزایش اجاره بها باعث پس انداز شده است که ممکن است برخی از مصرف کنندگان در سال های اولیه همه گیری جمع آوری کرده باشند.
سیلویو تاوارس، مدیرعامل VantageScore، یک شرکت مدل‌سازی و تجزیه و تحلیل رتبه‌بندی اعتباری، گفت که انحرافات در حال حاضر از سطح قبل از همه‌گیری فراتر رفته‌اند و مستاجران به ویژه در معرض عقب ماندن هستند.
او گفت: «افراد جوان تر و کمتر مرفه با چالش هایی روبرو هستند. و نرخ های بهره بالا تاثیر دارد.»
تاوارس گفت: مهمترین کاری که یک وام گیرنده می تواند انجام دهد این است که امتیاز اعتباری خود را بداند و با پرداخت ها هماهنگ باشد تا از پرداخت سود اضافی به مانده های چرخشی و بدهی خودداری کند. او به مصرف‌کنندگان هشدار داد که در مورد وام‌های «اکنون بخر، بعدا بپرداز» که به‌طور فزاینده‌ای «در هر تسویه‌حساب» در دسترس هستند، بیش از حد مجاز شوند.
افزایش برنامه های افزودنی چقدر نگران کننده است؟
بر اساس گزارش بانک آمریکا گلوبال ریسرچ، کارت های اعتباری تنها حدود 6.5 درصد از بدهی مصرف کننده را تشکیل می دهند، اما به نظر می رسد رشد بزهکاری از رشد درآمد پیشی گرفته است.
به گفته مک‌کلاری، احتمالاً گروه بزرگی از مصرف‌کنندگان نیز وجود دارند که حداقل موجودی‌های خود را پرداخت می‌کنند و فعلاً از معوقات خارج می‌شوند، اما از نظر مالی برای پرداخت کامل موجودی‌های خود بسیار تحت فشار هستند. او گفت که بدتر شدن اقتصاد می تواند این مصرف کنندگان را به سمت بزهکاری سنگین سوق دهد.
علاوه بر افزایش معوقات کارت اعتباری، مخارج خرده فروشی در ماه آوریل متوقف شد. والمارت گفت مشتریانش بیشتر برای اقلام ضروری و کمتر برای کالاهای دلخواه خرج می کنند. استارباکس انتظارات فروش خود را کاهش داده است و مک دونالد معاملات بیشتری را با کاهش فروش ارائه می دهد.
___
آسوشیتدپرس از بنیاد چارلز شواب برای گزارش های آموزشی و فراگیر برای بهبود سواد مالی حمایت می کند. بنیاد مستقل جدا از چارلز شواب و شرکت است. شرکت AP تنها مسئول روزنامه نگاری خود است.